有消费者称“提前还款要排队，排多久不确定”
有一种曾在汽车金融领域存在的营销模式叫“高息高返”，它得先说明指的是银行提升车贷的利率，还得就此向经销商给予高额的返佣，经销商接着把部分返佣以车价补贴的形式返还给消费者，最终制造出“贷款比全款更便宜”这样的假象 。
今年6月起，监管部门主动止住汽车金融“高息高返”模式，多地银行业监管部门或者行业协会先后发布通知以及自律公约，严禁各银行业机构借“高息高返”拓展业务。
譬如，福建金融监管局发布文件表明，严格禁止各银行业机构借由高息高返来开展业务，要按照自身经营成本情况，依据市场经营实际状况，结合外部合作机构所给出的服务实质情况，对于外部合作机构，不得给予除佣金以外的任何其他以变相形势存在的费用，不得把利率水平和外部合作机构的返佣比例加以关联挂钩，最后同样不得向消费者去转嫁经营成本。
自此，曾经盛极一时的“高息高返”正在逐步退出市场。
近日，不少消费者察觉到，自己办理的高息高返贷款，之前销售人员承诺可“长贷短还”，但出现了不能及时还款的状况，还存在多收违约金以及利息的情形 。
江雨（化名）告诉时代周报记者，两年前她在某国有大行办理了一笔五年期的车贷，签的是电子合同，当时买车时说好交满两年后申请提前还款没有违约金，自己没仔细看，只记得这一点，现在找业务经理时却说提前还要交3%的违约金，当初车贷已交满两年 。
协商过后，银行称需先缴纳剩余贷款百分之三的违约金，待提前还款成功，三个月之后再将钱退还予我。后续能否退还、何时退还皆未知，太过被动。当下提前还款尚需排队，排多久并不确定。江雨无奈表示。
某国有大行这方，有消费者指出一点，那时其买车之时，于该银行办理贷款事宜，彼时与客户经理所谈妥的是“贷五满二”，然而最近在翻看合同之际，方才察觉到，合同之中所写的情况是，要正常进行月供三年以上时间，之后方可提前还款，不然的话，就得收取提还本金3%的违约金。
此外，存在这么一部分消费者，当其处于计划到期且要提前还款的状况时，被告知会额外被收取一部分利息 。
张超（化名）向时代周报记者表示，去年他在某国有大行申请了10万元左右的车贷，车贷期限为五年，一年后可提前还款且无违约金，他是按照银行经理要求，还完12期才申请提前还款的，不过在等待期间又产生了二十多天的利息，大概570元左右，他买车不久，对这方面不太懂，银行也不会主动提醒还款需提前申请，他只能按要求支付利息和剩余本金。
化名刘易的人，向时代周报记者讲，2023年时，他向某国有大行申请了15万元的五年期车贷，一年利息是6000元，两年之后提前还款无需支付违约金，在还满24期以后，他向银行申请提前还款，被告知要等两个星期左右，这期间仍会产生部分利息。
有银行收取违约金比例最高达15%
上海某品牌汽车4S店的销售人员，向时代周报记者表示，现在，“高息高返”的业务不存在了，所以贷款价格相对以前贵些，全款价格与以前相较变化不大，若加上利息，贷款与全款价格相差不大 。
若进行为期五年的贷款，那么可以提前两年偿还借款，我们目前与之有合作的银行包含建设银行、浦发银行等之类，年费率大概处于3%上下，能够获批的额度究竟有多少，这还是得依据个人的资质情况来判定，要是在未满两年的情形下提前还款，就要缴纳5%的违约金，可以用于计算违约金的时间年限在两年之后就不存在违约金缴纳状况了，这名销售人员如此说道 。
时代周报记者闻言时，被一位来自某股份行的客户经理告知，若要申请提前还款，可直接在手机上操作，但前提是需提前一个月。要是选择线下办理方式，那么于一般情况下，在提交申请后的15天之内基本能够完成所有流程。该客户经理还表明，其所在银行于贷款合同之内明确记载，若满足满两年的条件后进行提前还款则不会产生违约金。
实际上，当消费者对承诺与合同不符提出质疑时，银行或汽车4S店常常会以“以合同为准”当作理由来推脱。销售人员在进行推销的时候，为了能够做成交易，通常会着重突出“免息”、“灵活还款”等这些优惠，然而对于提前还款的具体条件，违约金计算方式等，可能会说得含糊不清楚，或者做出和合同文本不相符的承诺。
时代周报的记者留意到，各个银行针对违约金的比例规定，存在着一定的不同之处。
如某股份行信用卡汽车分期业务约定条款所显示，要是客户出现业务的提前结清情况，那么就必须一次性去偿还全部剩余未分摊的分期本金，与此同时，该行也会一次性收取未分摊本金金额一定比例的违约金，而违约金收取比例是3%至15%，具体是以办理业务时的约定为准 。
有关某国有大行，其信用卡购车分期业务约定条款表明，若要提前还款，那么必须一次性支付提前还款违约金，该违约金的收取标准为提前还款金额的2%，或者是双方另行约定的标准，要是未另行签署协议来约定具体的收取标准，那就按提前还款金额的2%来收取。
湖北立丰律师事务所，有位名为程英的律师，她对时代周报记者，表示说，商业银行跟客户约定好了，还款满两年就能够提前还款，而且没有违约金呢，客户依照约定还款满两年之后，提出了提前还款的申请，然而银行啊，却用各种各样的理由拒绝，或者是拖延，这违背了法律所规定的平等原则，还有自愿原则，以及公平原则，和诚实信用原则，同时呢，也不符合根据合同目的来履行义务的要求 。
不过，消费者不是只能被动接受，采取一系列主动并且审慎的措施，能够有效规避风险。程英建议，消费者能够通过EMS向银行信贷部门发送《要求限期办理提前还款函》，保留邮寄底单以及签收记录。消费者携带证据前往银行网点，与信贷主管面谈，要求当场出具书面受理回执并且明确办理时间节点（比如扣款日期），同时全程录音，或者拨打12378（银行业保险业消费投诉热线）进行投诉。
